こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の友美です。
アイフルには「おまとめMAX」「かりかえMAX」という2種類のおまとめローンがあります。
借入が複数ある場合に、返済をアイフル1社に一本化して、毎月の返済の負担を軽減することを目的とした商品です。
このふたつのおまとめローンについて、体験談をもとに口コミ・評判をご紹介します。
アイフルには2種類のおまとめローンがある
違いはアイフルの利用実績の有無
アイフルには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」という二種類のおまとめローンがあります。
これら二つのローン商品は、アイフルを今までに使ったことがあるかないかで申し込み先の商品名が異なりますが、内容に違いはありません。
おまとめMAXはアイフルのリピーターが対象、かりかえMAXはアイフルを使ったことがない人が対象です。
| 貸付対象者 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力がある |
| 利用目的 | アイフル及び他社の借り換え |
| 貸付利率（実質年率） | 3.0%～17.5% |
| 遅延損害金（賠償額の元本に対する割合:実質年率） | 20.00% |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
特徴としては通常のアイフルのローンより低い金利で利用できる可能性が高く、総量規制の対象外として年収の3分の1を超える利用が可能です。
総量規制については、金融庁のホームぺージなどで説明されています。
(1) 総量規制とは
Q2-1. 総量規制とは何ですか？
A2-1. 借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
クレカのショッピング枠や銀行系カードローンも対象
アイフルのおまとめローンでは、他の消費者金融のおまとめローンでは対象外となることが多い「クレジットカードのショッピング利用分」「銀行系カードローンでの借り入れ」もおまとめの対象になります（審査によって認められないこともあります）。
銀行系のカードローンなどの借り入れを消費者金融でまとめるのであれば、アイフルのおまとめローンが最適といえます。
アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」の悪い口コミ・評判
おまとめローンの審査に落ちてしまった
アイフル利用中で他社にも利用がありました。
急な出費が重なり更に借り入れを増やしてしまったので、アイフルのおまとめローンでまとめようと思い申し込みました。
もともと利用があるので大丈夫だと思いましたが、審査には通りませんでした。
30代女性
借り入れの増加はNG
ここでのポイントは他社の借り入れが増えた後に、おまとめMAXの申し込みをしたことです。
消費者金融は審査の際に信用情報センターに照会をして、借り入れ残高や件数、支払いに関しての情報等を取得します。
その際にいつ何件申し込みをしたのかもわかってしまいます。
おまとめローンは総量規制の対象外とはいえ、借り入れ金額が急激に増えていた場合は今後も借り入れが増える可能性があるのでは？と考えられてしまいます。
特に申し込み件数は半年間登録され、3件以上の申し込みは「申し込みブラック」となるので注意が必要です。
支払い状況も重要
また、信用情報で延滞情報や金融事故の情報がみられた場合には審査には通りません。
延滞中の借り入れがある場合は、必ず返済をしてから申し込みをしましょう。
金利が下がらなかった
金利が下がりませんでした。
おまとめMAXにすれば、金利が下がると聞いていたのでアイフル含め3社80万円の借り入れをおまとめMAXでまとめようと思いました。
結果審査には通りましたが、金利はもともと借り入れのあった他社の方が低かったので残念でした。
50代・女性
アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」「かりかえMAX」の上限金利は年17.5%です。
金利自体は年3.0%～17.5%ですが、低い金利が適用されるには、高額な借り入れ金額と優良な取引履歴、返済能力が必要になってきます。
アイフルの通常のカードローンの上限金利は年18.0%なので、それよりは多少低い金利にはなりますが、銀行系のカードローンは平均的に年15.0%以下のものが多いです。
金利によっては、銀行系カードローンの増額をした方がお得です。
アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」の良い口コミ・評判
支払いが楽になった
現在アイフルを含め、3社の利用があります。
全部で100万円借りていて、毎月の支払いは38,000円でした。
それぞれ年18.0%近い金利でしたが、年15.0%へと金利が低くなり、毎月の返済も3,5000円になりました。
毎月3回あった支払いも1回になり、今まで管理が大変でした。
うっかり忘れたり、調子が悪くATMへ行けずに延滞になったこともあったので、今回口座振替になったことで、その心配もなくなりました。
40代・男性
返済額が減る
アイフルのおまとめローンは利用者の返済負担を減らすことを目的としているので、おまとめローンを利用することによって返済の負担を軽減できます。
ただし返済額が減ると返済期間が延びる可能性があるので、余裕があるときは追加返済を心がけましょう。
既に現状の支払いが難しいのであれば、まとめることで毎月の返済負担を軽くして、きっちりと返済を続けましょう。
金利が下がる
通常商品より金利が低い
おまとめローンは通常商品の上限金利年18.0%と比べると、年17.5%なので低めの金利が設定されています。
さらに他社の借り入れをまとめることで、限度額が大きくなれば、金利の引き下げも大いに期待できます。
借り入れ限度額が100万円以上なら年15.0％以下に
なぜなら、おまとめ後の借り入れ限度額が100万円以上なら法律上で15.0％以下でなければいけません。
特に少額の借り入れが複数ある場合などは、上限金利で融資を受けている場合がほとんどなので、おまとめができれば法律上自動的に金利が下がりとてもお得です。
例えば3社で50万円、30万円、20万円の借り入れがあった場合、毎月の支払い額は38,000円ですが、このまま支払いを続けた場合の支払い総額は、1,279,466円となります。
一方おまとめMAXが適用されれば、毎月の支払いは35,000円で、支払い総額は1,244,657円です。
この通りに払い続けても、以前の契約よりお得ですが、毎月の支払い金額は多ければ多いほど支払い総額は少なくなります。
返済忘れがなくなる
借り入れ件数が多ければ返済件数も多くなるため、うっかり返済を忘れてしまいがちです。
おまとめMAXは支払いを1件にまとめて管理を楽にし、口座振替にすることで支払い忘れを防ぐことができます。
一日でも延滞すると遅延損害金というペナルティが発生し、さらには信用情報へ登録され、今後のローンの審査に影響する可能性があります。
くれぐれも残高が不足しないよう、支払日を給料日後に設定すると良いでしょう。
アイフルのおまとめローン「かりかえMAX」の悪い口コミ・評判
繰り返しの利用ができない
アイフルかりかえMAXを利用しています。
他社2件をアイフルでまとめて返済をしていましたが、どうしてもまとまった金額が必要になりました。
ところがアイフルのかりかえMAXは、返済のみの商品なので、途中借り入れができませんでした。
50代・男性
アイフルおまとめローンは返済のみ
アイフルのおまとめローン商品は、他社の借り入れをまとめて返済の負担を軽減するためのものです。
そのため返済額が増える追加の借り入れはできません。
総量規制内ならアイフルへ相談を！
実は総量規制内の借り入れであれば、アイフルの通常カードローンでの借り入れ審査に申し込めます。
通常のアイフルのカードローンは繰り返しの利用が可能なので、借り入れ残高と希望金額の合計が総量規制内に納まるのであればアイフルに相談してみましょう。
店頭契約は有人窓口のみ
どうしても早くまとめてしまいたかったのと、家族には一切内緒にしたかったので郵送書類のない店頭契約にしようと思いました。
てっきり近くの無人契約コーナーで手続きできると思いましたが、契約は店頭窓口のみとなっていました。
仕方がなく電車で向かいました。
契約はすぐにできたのでよかったですが、手間がかかりました。
30代・男性
アイフルの有人店舗は多くない
アイフルの無人店舗「てまいらず」は全国設置数886台もあります。
しかしアイフルの有人店舗数は2019年9月現在で20店舗しかありません。
アイフル有人店舗窓口の営業時間は、平日の10:00~18:00となっています。
土日祝日は定休日になってしまうので、来店の時間帯も限られてしまいます。
来店契約は事前に申し込みを！
どうしても急いでいる、書類のやり取りが困るという方は、来店契約となります。
しかし、どうにか時間を作って来店してもおまとめローンの審査に通るかどうかはわかりません。
来店したのに契約できなかった！ということになれば、時間も手間も無駄になってしまいます。
必ず事前にインターネットか電話で申し込みをして、確認をしてから来店するようにしましょう。
アイフルのおまとめローン「かりかえMAX」の良い口コミ・評判
即日融資を受けられた
3件の消費者金融から借り入れをしています。
毎月の支払いがきつくなり、どうにかしたいと思ったときにかりかえMAXを知りました。
次の支払い日前にどうにかしたくて、ダメもとで申し込みをしました。
電話で申し込みをして、審査が通り近くに窓口もあったので、その日に契約できました。
金利も下がったのは嬉しいのですが、それ以上に月々の支払い金額が下がったのでとても助かりました。
30代・男性
店頭窓口なら即日融資も可能
アイフルのかりかえMAXは、審査が通り、店頭窓口に来店すれば即日融資も可能です。
対して銀行系のカードローンは、金利は低いものの即日融資はどこもNGです。
アイフルなどの消費者金融と比べると1週間以上はかかり、契約までの時間が長くなってしまいます。
契約方法は2通り
アイフルのかりかえMAXの契約方法は「店頭窓口への来店」と「郵送」の2通りです。
契約が郵送の場合は必要書類を送り、審査に通ったあと契約書類が自宅へ送られてきます。
必要事項を記入して、アイフルへ送り返し書類の確認後、不備や問題がなければ他社への返済となります。
郵送のやり取りは時間がかかってしまうので、近くに有人店舗がある場合は来店契約がオススメです。
必要書類として、他社の借り入れがわかるものが必要なので事前に用意をしておきましょう。
パートでも契約できた
消費者金融2件で合計50万円の借り入れがありました。
毎月の返済が2回あるので、面倒だったのですが、パート勤務のせいか、どちらかの借り入れ先に増額希望をしてまとめようとしても審査が通らず困っていました。
しかしアイフルのかりかえMAXにダメもとで申し込みをしたところ審査に通りました！
金利も多少下がったので、早く返済を終わらせたいと思います。
20代・女性
申し込みの条件は難しくない！
かりかえMAXの申し込み条件は、アイフルの申し込みが初めてで年齢20歳以上、そして安定した収入があることです。
つまり仕事をしていて継続した収入があればOKなのです。
年齢の上限もありませんので、条件に合うのであれば相談してみましょう。
勤務期間が長い・返済遅れがないことが重要
信用情報は、遅れなく返済をしていて、借り入れ件数や金額が少ないほうが評価が高いです。
そこにプラスして審査でチェックされるのが「属性情報」で、これはあなたの勤務形態などに関するデータとなります。
アイフルの審査では、パートやアルバイトであっても契約の対象ですが、それ以上に審査に有利なのが正社員です。
さらに返済能力を考えると、勤務年数も重要なポイントになり、長ければ長いほど審査ではプラスになります。
一般的な審査においては半年以上の勤務期間があった方が良いですし、もちろん年収も多い方が、借り入れしやすいです。
アイフルのおまとめローンはどんな人向け？
1.返済を楽にしたい人
アイフルのおまとめローンは、借り入れが複数あって返済が面倒だと感じている人にオススメです。
銀行系のカードローンより金利が高くなる場合もありますが、返済をまとめることにより管理がしやすくなります。
また、毎月の返済額が少なくなり負担が減る傾向にあります。
2.消費者金融以外の借り入れもまとめたい人
アイフルのおまとめローンは、通常はおまとめの対象外となるクレジットカードのショッピング利用や銀行系のカードローンの残高も対象となります。
3.100万円以上の借り入れをまとめたい人
法律上100万円以上の借り入れがある場合、上限金利は年15.0%となります。
つまり借り入れが100万円以上になれば自動的に金利が下がるので、銀行系カードローン並みの金利で利用可能です。
4.とにかく早くまとめたい人
アイフルのおまとめローンは、大手消費者金融のメリットであるスピーディーな審査が特徴で、即日融資も可能です。
できるだけ早くまとめたい場合には、あらかじめインターネットや電話で申し込みをして、必要書類持参で窓口に来店しましょう。
⇒ アイフルの審査時間・申し込みの流れを解説！即日融資は可能？
アイフルからおまとめローンに勧誘されることも
アイフルを利用中の人で、現在アイフルとの取引状態が良好と判断された人は、優良顧客と見なされ、アイフル側からおまとめローンの勧誘の電話がかかってくることもあります。
そんな時はあなたの毎月の返済額を減額し、負担を軽くするチャンスなので是非検討してみてください。
ただし再度審査が行われるため、電話がかかってきたからといって必ずおまとめローンが利用できるというわけではありません。
審査をした結果、転職や収入の減少などで以前より評価が下がっていた場合は、審査に落ちることもあるので注意が必要です。
まとめ
アイフルのおまとめローンには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があります。
「おまとめMAX」はアイフルの利用歴がある人、「かりかえMAX」はアイフルの利用が初めてという人が対象です。
おまとめローンの審査で重要なのは信用情報と返済能力で、信用情報では長期延滞や債務整理などの記録がないかがチェックされます。
審査に通るポイントは、アイフルまたは他社借入の返済状況が問題なく良好であることです。
おまとめローンは通常のカードローンより低金利であることや、毎月の返済の負担が軽減されるなどのメリットが多くあるので、他社の債務でお困りの方は検討してみてはいかがでしょうか。
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