ページの最後に東京都の「業務停止処分」についてのリンクを貼りました。
エス・ジー・ファイナンスの重要な告知事項について。
「エス・ジー・ファイナンス（SGFinance/SGファイナンス）」は、東京都内にある中小の貸金業者です。
審査が甘く、過去に債務整理や自己破産をしている、いわゆるブラック情報があっても、審査に通る可能性が高い業者です。
取り扱う商品は6種類と多く、融資の方法は銀行振込みか来店になります。
この「来店」が、多少デメリットと言われているエス・ジー・ファイナンス。
今回は、エス・ジー・ファイナンスについて詳しく解説します。
エス・ジー・ファイナンスに申込む前に
エス・ジー・ファイナンスは、金融庁に貸金業の登録をしている正規の貸金業者です。
さらに、宅地建物取引業の営業許可も受けています。
貸金業登録と宅地建物取引業者名登録
| 貸金業登録 | |
| 貸金業番号 | 東京都知事（2）第31474号 |
| 日本貸金業協会会員番号 | 第005778号 |
| 宅地建物取引業者登録 | |
| 免許行政庁 | 東京都 |
| 免許証番号 | （01）第099523号 |
正式に貸金業の登録している業者かどうかは、インターネットで検索出来ます。
偽のヤミ金被害が多い貸金業者
エス・ジー・ファイナンスはヤミ金ではありません。しかし、実は、偽のヤミ金被害が多い貸金業者です。
ここで言う「ヤミ金被害」と言うのは、正式な貸金業者（エス・ジー・ファイナンス）に申込んだつもりが、実は「偽のヤミ金」だった！という被害です。
ヤミ金は、エス・ジー・ファイナンスの公式サイトにそっくりの偽サイトを作っていて、住所も名前も似せています。
- エスジーファイナンス
- エス・ジーファイナンス
上記のような紛らわしい名前を使っているので、「会社名」「登録番号」「電話番号」を必ず確認するようにしましょう。
ヤミ金に申込んだりしたら、本当に大変ですからね！
公式サイトでも、上述の悪質なヤミ金についての注意を呼び掛けています。
（※公式サイトは現在削除されています。）
エス・ジー・ファイナンスにおいて、この偽業者がネガティブな口コミの原因の一つになっています。
エス・ジー・ファイナンスの審査
それでは、肝心の審査はどうなのでしょうか？
審査は甘い？厳しい？
エス・ジー・ファイナンスは、とにかく審査が甘い、緩い、と言われています。
大手消費者金融に断られたり、すでに大手消費者金融で借り入れがある方、更にはブラック情報がある方を顧客ターゲットにしています。
ですので、「審査の難易度」は、少額のフリーローンであれば、かなり甘いと考えてOKです。
申込みの条件は、下記の通りです。
- 満20歳以上
- 安定した収入がある方
勤務形態は、正社員でなければいけないといったことはありませんが、下記が審査に通る目安となっています。
- 年収100万円以上
- 勤続年数半年以上
審査の内容は？
どんなに審査が甘いといっても、きちんと審査はあります。
どこの審査でも重要なのが、「信用情報」と「属性情報」です。
信用情報
加盟している指定の信用情報機関に、照会、登録をすることで他社の利用情報が分かります。
もちろん照会と登録をするにあたっては、個人信用情報の取り扱いについて同意を得てからなので、勝手に情報を見られたり、登録されることはありません。
しかし同意をしないと、申込みはできません。
信用情報の照会をされると、他社の借り入れ状況が全て分かってしまいます。
社名までは分からないものの、下記の内容などが分かります。
- 何件でいくらの借り入れがあって
- 最新の借り入れはいつで
- 最新の返済はいつで
- 次の返済日はいつか
特に「次回支払い日」が過去になっている場合、支払いが滞っていることを意味します。
もちろん他社の延滞中は、まず審査に通ることはなく、マイナス材料になります。
他にも、過去に債務整理や自己破産の事実がある場合は、約5年間は事故情報として登録され続けます。
エス・ジー・ファイナンスの場合、過去の金融事故においては寛大なので、それだけで審査に落とされることはないでしょう。
ちなみに申込みをした事実に関しても、6ヶ月を超えない期間登録されるので、短い期間内や、同日に何件も申込みをするのは、審査にかなりの不安材料になります。
他にも、氏名、生年月日、電話番号、住所や勤務先の名前や電話番号もチェックされます。
名前の字体を変えたり、生年月日を偽って申込みをするのは、絶対にやめましょう。
属性情報
属性とは、申込み者が「社会的にどんな環境で生活をしているか」です。
家族構成や住居形態等で、独身ひとり暮しで、賃貸だと最悪逃げられてしまう可能性が高いですし、逆に家庭があれば逃げる可能性は薄いにしても、住宅ローンや生活費の比重が大きくなります。
そして一番のポイントが、「勤務先情報」です。
「勤務先 ＝ 給料 ＝ 返済」なので、勤務先情報は借り入れに直結します。
そして、給料に関係してくるのが、「総量規制」です。
総量規制とは貸金業法において、収入の3分の1を超える貸し付けはしてはいけないというものです。
この「総量規制」に違反すると、貸付けを行った貸金業者は、業務停止などの厳しい罰則があります。
そのため、貸金業者は審査の際に収入証明書などで収入を確認をするのです。
さらに総量規制では、50万円を超える貸付けや、他社を含めて100万円を超える貸付けには収入証明書が必要です。
大手消費者金融などは、50万円以内だと必要ないのですが、エス・ジー・ファイナンスの場合はすでに必要書類に含まれています。
エス・ジー・ファイナンスの審査は、甘いとはいっても正規の貸金業者なので、貸金業法はきちんと守っています。
審査の甘さ加減は？
小口の借り入れなら審査は甘い
規定内であれば、まず審査はOK！と思うところですが、そうもいきません。
審査が甘いのは「小口」の場合です。
規定内で、希望限度額が10万円くらいであれば、ブラックでも大丈夫でしょう。
新規顧客を増やしたい
そもそもなぜ審査が甘いと言われているのかというと、貸金業番号を見てみるとわかります。
東京都知事（2）第31474号
この（2）が注目ポイントです。
この数字の部分は、貸金業の登録を3年ごとに何回更新したか、ということです。
この場合、2回更新しているので、3年以上～6年間は貸金業者として営業を続けているということです。
しかしまだ業歴としては浅いため、どんどん新規の顧客獲得をして利息収入の基盤を作っていきたいところです。
独自の審査基準
大手のような宣伝には多額の費用がかかるので、新規申込み者は大切にしたいところです。
しかし、誰でも審査を通してしまっては、貸倒れのリスクは高くなってしまいます。
貸倒れはマイナスなので、できるだけ慎重に審査をしていかなくてはなりません。
そこでエス・ジー・ファイナンスは、独自の審査基準をもって審査をするのです。
仮審査と本審査
エス・ジー・ファイナンスには、仮審査と本審査があると言われています。
仮審査は信用情報など、パッと見で判断できるようなもので、これが本審査になると在籍確認や、内容と金額によっては来店してもらい、申込み者と話をしてみての判断となります。
そのため、最後の最後で融資を断られるという可能性もあります。
来店が必要？
エス・ジー・ファイナンスの場合、融資の方法は「銀行振込み」か「来店」です。
問題は「来店」です。
口コミなどを見ても、「来店」の文字がかなり多く見られます。
審査時間はどれくらい？
さて気になる審査ですが、審査の時間はどのくらいなのでしょうか？
審査は「最短30分」で「即日融資も可能」との広告があります。
選ぶ商品にもよりますが、大口の融資の場合は、即日融資はまず不可能だと考えておきましょう。
さらに振込み融資も、書類の手続きなどが必要なのでで即日融資は難しくなります。
そうなると申込みは電話やインターネットでしておいて、仮審査に通過したら、融資は都内の店舗窓口へ行くのがよいでしょう。
但し、ここまでで何度か説明していますが、来店したから確実に融資を受けられる、というわけではありません。
在籍確認の方法は？
エス・ジー・ファイナンスは、職場への電話連絡を無くすこともできるようです。
というのも、必要書類に「収入証明書」が含まれているので、それを審査の判断材料に使っているからです。
ただ、必ず在籍確認をナシに出来る訳ではないので、どうしても職場に電話連絡は困る！という場合にはまず相談するのが良いでしょう。
借り入れの審査では、ほぼ確実に「在籍確認」が行われます。
これは申告している勤務先に本当に勤めているのか？ということを確認するためです。
申告した通りに仕事をして給料をもらっていなければ、支払いに影響してきます。
支払い能力を確認するためには、必要なことなのです。
この在籍確認は、借入業者によっては男女の性別や、電話の時間帯の希望を聞いてくれる場合があるのでお願いしてみるとよいでしょう。
ただし、偽名や他の会社の名前を使うことは違法になるので出来ません。
また大手消費者金融の中には、在籍確認は書類のみでOKという業者もあります。
エス・ジー・ファイナンスの融資まで流れ
ヤミ金ではなく、正規の貸金業者のエス・ジー・ファイナンスに申込みをすると、融資までの流れは簡単に以下のようになります。
- 申込み
- 審査
- 契約
- 融資
申込み
申込み方法は2通りあります。
1. インターネットで申込み
申込みだけなら24時間可能ですが、審査は営業時間内になります。
公式サイトの「お申込みフォーム」から申込みます。
個人情報同意事項の内容を確認して同意し、商品の種類を選びます。
2. 来店で申込み
東京都墨田区両国にある店舗窓口へ来店します。
もちろん営業時間内（平日9:00〜18:00）に限ります。
事前に電話で希望を伝えて、予約を取りましょう。
持ち物と必要書類
- 身分証明書（※1）
- 収入証明書（※2）
- 印鑑（シャチハタ以外）
- 勤務先の詳細
※1 運転免許証、健康保険証、パスポート、住民基本台帳カード、外国人登録証など
※2 源泉徴収票、給与明細2ヵ月分のいずれか
意外に忘れがちなのが、勤務先の住所や電話番号です。
派遣社員などの場合は、派遣元と現場の両方の詳細が分かるとよいでしょう。
ちなみに申込み商品によって必要書類が異なってくるので、担当者によく確認しましょう。
事前に電話で聞いておくとよいですね。
担当者と面談後に、申込書へ記入します。
審査
審査結果は、電話やインターネット申込みの場合は、電話やメールでの回答になります。
来店申込みの場合は、その場で担当者より伝えられます。
融資
大手消費者金融のようなローンカードはないので、銀行振込みか来店による融資になります。
大口の融資や即日融資に関しては、来店が主流になっています。
エス・ジー・ファイナンスのおまとめローン
ローン商品について
エス・ジー・ファイナンスには、フリーローンの他にも商品があります。
| 融資限度額 | 金利（年利） | 遅延損害金 （年利） | 返済方式 | 担保・保証人 | |
| フリーローン | 1万円～50万円 | 9.85%～18.0% | 20.0% | 元利均等方式 自由返済 | 原則不要 |
| 借換えローン | 50万円～500万円 | 9.85%～14.85% | 元利均等方式 | 原則不要 | |
| 不動産担保ローン | 300万円～1億円 | 6.8%～14.85% | 元利均等方式 自由返済 | 不動産 | |
| ビジネスローン | 300万円～5,000万円 | 6.8%～12.65% | 元利均等方式 自由返済 | 原則不要 | |
| リフォームローン | 150万円～2,000万円 | 6.8%～14.85% | 元利均等方式 自由返済 | 原則不要 | |
| 多目的ローン | 50万円～500万円 | 6.8%～12.65% | 元利均等方式 自由返済 | 原則不要 |
特に「借換えローン」は、金利も低く、融資限度額も大きいので魅力的です。
但し、他社からの借り入れ件数が少なくて、信用情報に問題がないのであれば、大手消費者金融や、銀行系のカードローンの方が金利はかなり低く、使い勝手もよいので、一度検討してみるとよいでしょう。
基本的にエス・ジー・ファイナンスは、中小の貸金業者なので、他社で借り入れを断られた方にオススメです。
借換えローン
「借換えローン」は「借換え」なので、現在ある他社の借り入れを、エス・ジー・ファイナンス1本にまとめるということです。
少ない金額でも件数が多いと、金利も高いし、毎月の支払いの手続きや手数料もバカになりません。
ただし対象となるのは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングの借り入れだけです。
ショッピングや銀行のローンは借換対象外で、限度額は500万円までです。
ここで何か気づきませんか？
そうです！「総量規制」です。
総量規制では、収入の3分の1を超える貸し付けはできないはずですよね。
しかしきちんとした理由で、残高を減らす目的であれば、「顧客に一方的に有利となる借換え」として、他社の借り入れの元本分に対しては借り入れOKとなっているのです。
但し「返済のみ」なので、返済をしてまた繰り返し借りるということは出来ません。
支払利息が返還される場合もある
公式ホームページの商品説明ページにもありますが、2010年7月以前に契約した他社の借り入れが、利息制限法を上回っている場合、差額分を元金に充当したり、返還してもらえます。
利息制限法の金利は、下記の通りです。
| 利息制限法 | 借入が 10万円未満 |
借入が 10万円以上 100万円未満 |
借入が 100万円以上 |
| 年20.0% | 年18.0% | 年15.0% |
下表の通り、出資法に違反すると、貸金業者が罰則を受けることになります。
| 借入額 いくらでも |
借入が 10万円以上 100万円未満 |
借入が 100万円以上 |
|
| 出資法 | 年20.0%超え | 年18.0%以上 | 年15.0%以上 |
| ↓ | ↓ | ↓ | ↓ |
| 違反時の処分 | 罰則 | 行政処分 | 行政処分 |
過去の借り入れをチェックして、既に完済分であっても、年利29.2%などの契約書があれば、一度弁護士や司法書士に相談してみましょう。
手続きは自分でも裁判所を通して出来ますが、かなり手間がかかります。
借換えローンのポイント
実は全国区で貸し付けOKのエス・ジー・ファイナンスですが、振込み融資は難しいという口コミをよく見かけます。
特に大口融資は、来店がほぼ必須のようです。
そのため「借換えローン」の場合も、金額が大きいので来店になります。
しかし、来店をすれば確実に融資を受けられるわけではなく、北海道など地方から上京しての来店にも関わらず、融資を断られたという事例が多々あります。
来店したら、債務整理を勧められた例もあります。
遠方の方は時間も交通費もかかるので、確約が取れないのであれば、事前によく検討をしてください。
さらに「借換えローン」は、返済のみです。
返済シミュレーションなどを利用して、よく返済計画を立ててから、申込みをしましょう。
債務整理後でも借りられる？
エス・ジー・ファイナンスは、審査が甘いので「ブラックOK」「債務整理OK」となっています。
実際に過去に自己破産をしていたり、債務整理中でも利用可能だったという口コミも見かけます。
現在、他社の延滞がなくて、総量規制内であれば、小口の利用はできるでしょう。
「もっと借り入れをしたい！」という方は、最初は小口の借り入れで、支払いの不足や遅れなく返済実績をつけて、増額申請しましょう。
主婦（主夫）でも借りられる？
消費者金融は総量規制対象のため、基本的には収入がないと申込みはできません。
主婦（主夫）の方は、パートやアルバイトで毎月決まった収入があれば、総量規制内で審査が通れば、契約は可能です。
しかし専業主婦（主夫）の場合はどうなのでしょうか？
通常は申込みすらできませんが、「配偶者貸付」であれば、配偶者の収入で審査を受けることが可能です。
但し、商品自体を取り扱っているところは少なく、下記の書類が必要になるので、かなりの手間がかかります。
- 配偶者の同意書
- 婚姻関係を証明できる書類
それでも、という方は相談してみましょう。
ところで話は変わりますが･･･
怖い！ヤミ金の被害
中小の貸金業者を検討するにあたって、一番気をつけなければいけないのが「ヤミ金」です。
中小の貸金業者は、大手と違い、テレビCMなどの宣伝をしていないので、知名度が低く、知らない社名がたくさんあります。
そのため貸金業者に申込んだつもりが、実はヤミ金だったという被害が多いのです。
トイチやトサン
ヤミ金に申込みをしてしまうと、10日で1割の利子を取られる「トイチ」や、3割の利子を取られる「トサン」といった、恐ろしい契約をさせられてしまいます。
解約も完済もなかなかさせてもらえず、支払いが滞れば恫喝などの酷い取り立てがくるような毎日に陥る可能性があります。
契約をしてしまえば個人情報が分かっているので、恐ろしい思いをすることになるでしょう。
その場合はすぐに警察や、専門の弁護士事務所に相談するしかありません。
まとめ
エス・ジー・ファイナンスは、実は2015年に、45日間の業務停止処分を受けています。
参照：業務停止処分｜東京都（報道発表資料[2015年5月掲載]）
もちろん、業務停止処分後も正式な貸金業者として運営をしているので、問題点は改善されているはずです。
エス・ジー・ファイナンスとしてはマイナスですが、審査の甘さの理由は、このことも関係しているのでしょう。
つまりエス・ジー・ファイナンスは、新規顧客の契約を前向きに行っているということなので、今がチャンスです。
申込みの際には、
・公式サイトから申込みする
・口コミをチェックする
・返済計画を立てる
上記3点をしっかりと確認してからにしましょう！
貸金業法では、貸金業者が加入指定信用情報機関に対し、資金需要者等に係る信用情報の提供の依頼（当該資金需要者等に係る他の指定信用情報機関が保有する個人信用情報の提供の依頼を含む。）をする場合には、あらかじめ、当該資金需要者等から書面又は電磁的方法による同意を得なければなりません。
しかし、当該貸金業者（エス・ジー・ファイナンス）は、加入指定信用情報機関に、個人の顧客に係る信用情報の提供の依頼を行うに際し、あらかじめ当該資金需要者から書面又は電磁的方法による同意を得ていませんでした。
◆目的別で探す◆
◆銀行がやっぱり安心◆